2025 yılında kişisel finans yönetiminde önemli bir yere sahip olan ek hesap ve kredi kartı ürünleri, tüketicilerin nakit ihtiyaçlarını karşılamada sıkça tercih edilen seçenekler arasında bulunuyor. Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası’nın belirlediği düzenlemeler çerçevesinde azami faiz oranlarının yeniden şekillendiği bu dönemde, ek hesap kullanımı ve faiz hesaplama yöntemleri vatandaşlar tarafından merak ediliyor. Ayrıca, kolay ek hesap veren bankalar ve ek hesap ile kredi kartı arasındaki avantajlar da tüketicilerin doğru finansal tercih yapabilmesi için gündemdeki yerini koruyor.
Bu haberimizde, ek hesap faiz oranlarından hesaplama yöntemlerine, ek hesap açılış sürecinden kolay ek hesap sağlayan bankalara ve kredi kartıyla karşılaştırmasına kadar tüm önemli detayları bulabilirsiniz.
Ek Hesap Faiz Nasıl Hesaplanır?
Ek hesap faizi, kredili mevduat hesabı (KMH) üzerinden kullanılan tutar için günlük olarak hesaplanır. Bu hesaplama, kullanılan anapara, faiz oranı, kullanım süresi ve yasal vergiler dikkate alınarak yapılır. Genellikle bankalar tarafından uygulanan aylık faiz oranı %4,42 civarındadır ve günlük faiz oranı, bu oran 30 güne bölünerek elde edilir. Kullanıcı, ek hesap faiz hesaplama işleminde ek hesap limitinden belli bir tutar kullandığında, bu tutar için her gün faiz işler ve faiz hesaplamasına %5 BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi) ile %15 KKDF (Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu) olmak üzere toplam %20 oranında vergi de dahil edilir.
Örneğin, 1.000 TL ek hesap kullanımında ve 10 günlük sürede yaklaşık 17,67 TL faiz ödemesi oluşur. Faiz, her gün işlediği için borcun kısa sürede kapatılması önemlidir. Ayrıca, hafta sonları ve resmi tatillerde de faiz işlemeye devam eder. Gecikme durumunda faiz bileşik hale gelir, yani faiz üzerinden de faiz alınabilir. Bu nedenle, ek hesap kullanımında dikkatli olunmalı ve mümkünse kısa süreli kullanımlarda tercih edilmelidir.
Ek Hesap Faiz Oranları Ne Kadar?
2025 yılı itibarıyla Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası’nın (TCMB) belirlediği düzenlemelere göre, kredili mevduat hesabı (KMH), yani halk arasında bilinen adıyla ek hesaplar için uygulanabilecek azami akdi faiz oranı aylık %5,00 olarak belirlenmiştir. Bu oran, bankaların müşterilerine ek hesap üzerinden uygulayabilecekleri en yüksek faiz sınırını ifade eder. Eğer KMH borcu son ödeme tarihinde kapatılmaz ve gecikmeye girerse, aylık gecikme faizi %5,30 olarak devreye girer. Bu durumda, faiz tutarı günlük olarak işlemeye devam eder ve üzerine %5 BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi) ile %15 KKDF (Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu) olmak üzere toplam %20 oranında vergi eklenir.
Ancak bu oranlar, sadece üst sınırdır. Bankalar, rekabet koşulları, müşteri sadakati, kredi notu gibi faktörleri göz önünde bulundurarak bu azami oranın altında faiz oranları da uygulayabilir. Örneğin bazı bankalar, düzenli maaş müşterilerine veya otomatik ödeme talimatı veren kullanıcılara daha düşük KMH faiz oranları sunabilir.
Ek Hesap Nasıl Açılır?
Ek hesap açmak için öncelikle bir vadesiz TL hesabınızın olması gerekir. Eğer bankada böyle bir hesabınız yoksa, ilk adım olarak bir vadesiz hesap açmanız istenir. Ardından, ek hesap başvurusunu banka şubelerinden, internet bankacılığı veya mobil bankacılık uygulamaları üzerinden ya da müşteri hizmetleri aracılığıyla yapabilirsiniz. Başvurunuz banka tarafından değerlendirmeye alınır. Bu süreçte bankalar, kredi notunuzu, gelir durumunuzu ve mevcut finansal geçmişinizi göz önünde bulundurarak size özel bir limit belirler. Belirlenen limit onaylandıktan sonra, sözleşme aşamasına geçilir. Dijital bankacılığın gelişmesiyle birlikte bu sözleşmelerin büyük bölümü online ortamda imzalanabilmektedir.
Sözleşmenin onaylanmasıyla birlikte, KMH limitiniz vadesiz hesabınıza tanımlanır ve anında kullanıma açılır. Artık hesabınızda para kalmasa bile tanımlı limit dahilinde ATM’den para çekebilir, havale/EFT yapabilir ya da otomatik fatura ödemelerinizi gerçekleştirebilirsiniz. Kullanmadığınız sürece bu hesap için herhangi bir faiz ya da masraf işlemez. Ek hesap açmak için 18 yaşını doldurmuş olmak, düzenli bir gelire sahip olmak ve kredi sicilinin olumlu olması genellikle yeterlidir. Ancak her bankanın kendi değerlendirme kriterleri bulunduğu için başvuru sonucu kişiden kişiye değişiklik gösterebilir. Bankalar, gerekli gördüğünde ek hesap başvurularını reddedebilir ya da daha düşük bir limit tanımlayabilir.
Kolay Ek Hesap Veren Bankalar Hangileri?
Kolay ek hesap veren bankalar, genellikle dijital süreçleri güçlü olan, hızlı başvuru ve otomatik değerlendirme sistemleri sunan bankalardır. Enpara (QNB Finansbank), şubesiz dijital bankacılık hizmeti sunan ve işlemlerini tamamen online yürüten bir platformdur. Enpara hesabı olan kullanıcılar, mobil uygulama üzerinden ek hesap başvurusu yaparak birkaç dakika içinde değerlendirme alabilirler. Akbank ise özellikle mobil bankacılık kullanıcıları için hızlı işlem altyapısıyla dikkat çeker. Axess ek hesap adıyla sunduğu bu hizmete, Akbank Direkt uygulaması üzerinden başvuru yapılabilir.
Ziraat Bankası ise devlet destekli bir banka olması sebebiyle maaşını Ziraat’ten alan memur ve emeklilere ek hesap tanımlama konusunda oldukça esnektir. Başvurular, Ziraat Mobil, internet şubesi veya ATM üzerinden kolayca yapılabilir. Özellikle kamu çalışanları için limit tanımlaması genellikle kolay olur. Yapı Kredi, kredi kartı ya da vadesiz hesabı aktif olarak kullanan müşterilerine, mobil şube veya müşteri hizmetleri üzerinden hızlı KMH başvurusu imkânı sunar. Kredi notu yüksek olan bireylere otomatik limit tanımlama yapılabilir ve kullanım anında hesaba yansıtılır.
Ek Hesap mı Kredi Kartı mı Daha Avantajlı?
Ek hesap ve kredi kartı, kısa vadeli nakit ihtiyaçlarını karşılamak için kullanılan iki farklı finansal araçtır ve hangisinin daha avantajlı olduğu, kişinin harcama alışkanlıklarına ve ödeme disiplinine bağlıdır. Ek hesap, hesabınızda para olmasa bile belirlenen limit dahilinde nakit çekmenizi sağlar ve faiz sadece kullandığınız gün üzerinden işler; bu nedenle acil nakit ihtiyaçlarında pratik bir çözüm sunar. Ancak faiz oranları kredi kartına kıyasla genellikle daha yüksektir ve taksitlendirme imkânı yoktur.
Öte yandan kredi kartı, alışverişlerinizi taksitlendirme imkânı ve 30-40 gün ödeme erteleme avantajı sunar. Ayrıca çeşitli kampanya ve puan programlarıyla ekstra avantaj sağlar. Ancak kredi kartından nakit çekim yapıldığında yüksek faiz ve komisyon ücretleri uygulanır. Ödeme disiplininiz iyiyse ve alışverişlerinizi taksitlendirmek istiyorsanız kredi kartı daha avantajlı olabilir. Fakat kısa süreli ve acil nakit ihtiyacınız varsa, ek hesap daha hızlı ve kolay bir çözüm sunar. Her iki ürünün de avantajları ve dezavantajları bulunduğundan, kullanım amacınıza göre doğru tercihi yapmak finansal açıdan faydalı olacaktır.
